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「世经研究」网商银行推热“发票贷”传统银行同类业务值得思考

2019-11-05 13:10编辑:admin人气:


「世经研究」网商银行推热“发票贷”传统银行同类业务值得思考

 

一、背景介绍:“银税互动”近年受到高度关注 发票领域银行涉足屈指可数

2015年,国家税务总局和原中国银监会联合发布《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》,首次明确提出在全国范围内共同建立银税合作机制,开展“银税互动”助力小微企业发展。今年3月,银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》,其中也提到要继续深化“银税互动”,鼓励银行业金融机构通过与税务部门数据直连或与正规持牌的第三方征信机构合作等方式,搭建“互联网+大数据+金融+税务”平台,积极创新银税合作信贷产品。近两年随着政策的推动,以及税务信息化程度大幅度提升,市场上银税类信贷产品逐步丰富。但事实上,作为税务信息的重要因子,发票在信贷市场中起到的积极作用还未能充分被调动,虽然此前已有银行进入发票贷领域,但在准入门槛和便利性上仍未满足需求。对此,本文将结合近期网商银行刚刚推出的“发票贷”为创新案例,为银行梳理当前发票信贷业务现状,并为未来银行业开展相关业务提供创新思路及指引。

二、案例介绍:网商银行“发票贷”产品概览

【产品介绍】:2019年9月19日,网商银行推出一项小微企业贷款工具——发票贷款,即用支付宝扫发票就可获得一定额度贷款。网商银行将采用联合贷款的模式,与传统商业银行共同开展这项业务。该产品,借助区块链技术,仅需小微企业授权,就能使税务信息通过加密方式,流转于银行机构与税务部门之间,小微企业主凭着税务数据,就可快速获得贷款。

【操作流程】:基于发票背后所框定的商家身份、交易对手以及地方税务信息,小微企业主用支付宝“扫一扫”功能扫描增值税发票左上角的二维码后,就可以查询自己在网商银行的贷款额度,额度测算过程仅需一两分钟,如需取用,资金可在1秒钟到账。有优秀税务记录的小微企业在授权并提供税务信息后,额度平均可上涨8倍到10倍,达到20万元以上。

【业务范围】:目前,网商银行已打通包括广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西与陕西9省税务数据。此外,网商银行也提出,“发票贷”这一新产品在9省率先上线后,预计将在2019年底前推广至全国。

【营销手段】:为了更好的打通客户渠道,网商银行采用优惠手段作为主要营销手段,对于申请办理“发票贷”产品的9省小微企业客群,网商银行给出了一项优惠政策——9月19日-9月24日期间,小微企业扫描发票并获得贷款额度后,网商银行将减免其10天内的贷款利息。对此,有助于网商银行快速提升小微企业客户规模,通过打通税务数据,为更多非阿里体系内的小微企业客群提供金融服务。

【产品愿景】:网商银行表示,发票贷款有望在2021年为超3000万小微创业者提供全新的贷款支持,可以为9省超3000万小微创业者提供全新的贷款支持。

【业务模式】:在开放战略背景下,目前网商银行发票贷业务同样采取联合贷款模式,通过引入传统银行合作,有效降低互联网银行的高资金成本,并最终可以将用户贷款利率下降30%以上。

三、同业对比:与其他银行推出的“发票贷”产品相比 网商银行具备三大突出优势

事实上,基于税务数据的信贷产品,并非是民营银行独家创新,此前我国传统商业银行中,已有浦发银行、平安银行、建设银行、招商银行等率先做出尝试,并开展了此类业务。从这个角度来看,发票贷产品本身并非网商银行的创新,但通过下表中的业务对比发现,由于贷款申请要求上普遍均需要企业成立时间达到2年以上,并对每年开票资金有一定要求,导致目标客户范围、用户体验、申请速度、贷款额度等方面给同类产品推广带来一定阻碍。

「世经研究」网商银行推热“发票贷”传统银行同类业务值得思考

 

通过上述对比不难发现,凭借其背后阿里系强大的交易数据,网商银行能够准确识别商家身份、交易对手信息,并在客户授权的前提下抓取小微企业过往的税务信息。从而可以完成贷前审查,资金发放,贷后管理多重业务环节,网商银行的发票贷从客户体验、贷款申请流程设计、贷后风险监测明显较传统银行同类产品更胜一筹。总结认为网商银行优势主要体现在以下三大方面。

首先,在产品操作上,以某大行的广东地区上线的一款发票贷产品为例,贷款申请人需要先登录当地税务局网站并授权给银行,然后再通过银行的APP找到产品入口进行线上申请。而网商银行的发票贷在用户操作流程的设计则更为简洁,用户只需要通过支付宝APP“扫一扫”扫描发票上的二维码,即可进入发票贷产品的申请入口,查询自己在网商银行的贷款额度。而不仅是操作简便,对比资金审批速度来看,网商银行的1-2分钟额度测算及1秒资金到达均为同类产品的佼佼者。其中,有优秀税务记录的小微企业在授权并提供税务信息后,额度上涨尤其剧烈,平均可上涨8-10倍。

其次,在产品运营商,网商银行的发票贷也较以往产品颇具新意,为了鼓励更多小微企业主使用这一贷款产品,更多的积累数据,用户可多扫多贷,多扫多得。每多扫一张发票,额度会更多。此外,在贷后的实际资金用途管理方面,如用户的贷款用途为所扫发票的应付账款,贷款利率会自动打9折,以此鼓励用户将贷款资金投入真实的经营生产活动中。

第三,贷后风险管理方面一直是网商银行的突出优势,背靠10亿级应用软件以及庞大的经营场景,接入税务数据后,几乎可以识别小微企业的大部分风险。在通过结合区块链、大数据等技术网商通过发票数据去观察客户整体的经营行为,给这个客户比较全面、客观的画像。同时也可完成对重复发票、虚开发票的技术识别。

四、业务指引:传统银行开展发票贷的四点思考

通过上述分析对比发现,当前传统银行在开展发票贷业务方面仍存在技术、营销等诸多掣肘。建议通过网商银行发票贷产品案例,传统商业银行可从以下几大方面深入思考,加快步伐深入开展,确保在服务小微的创新领域不掉队。

(一)将智能化服务融入血液

与网商银行等互联网银行不同,当前传统银行智能化服务仍停留于产品表面,建议传统银行在创新发票贷产品过程中。一是把客户需求导向与提升客户服务体验相结合,从小微企业角度优化业务系统和流程,降低小微企业贷款时间;二是加大转变传统纸质发票的局限,创新结合智能应用业务发展,在有关电子发票系统建设上提升客户信息系统建设,利用信息平台推送发票产品和服务信息,不断根据客户体验改进发票模式新发展,有效增加小微企业贷款应用量。

(二)加快区块链技术开发及应用

随着区块链技术发展带来的便利化,商业银行应进一步加大对区块链技术的的开发及应用。创新区块链发票信贷产品,通过发票的便利程度大大提高,简化信贷流程。在区块链发票无需专用设备,全程可以在线上操作,随时随地借贷即贷的特点,从根本上优化了小微企业时间成本,破解小微融资难等问题,同时推动了税收可持续化发展。除此之外,传统银行还可以积极探索区块链发票在金融、零售业等多场景应用落地,使多样化的业务覆盖企业日常生活中的各个方面,给小微企带来真正的实惠和便利。

(三)加强风险防控体制建设

由于不及网商银行强大的数据背景,传统银行在创新发票贷业务的同时,更应加强风险监控和信息系统建设。一是应从顶层架构设计出发,建立职责明确的信息科技风险管理组织架构,明确信息科技风险管理策略和制度,确保信息科技风险管理有效落地。二是加强科技风险防控资源配备,健全专业的风险管控团队,营造信息科技风险管理文化,促进风险防控水平整体提升。三是利用技术平台提升风险管控效能,采用专业化、自动化、智能化技术手段,建立实用、高效的风险防控管理平台,通过技术创新应用提高风险事件的预警效率、响应速度和处置效果。

(四)同样选择开放的态度 拥抱互联网银行

未来我国金融行业必将是个包容的大市场,对此建议传统银行也应凭借包容开放的态度积极与多方合作,从而使自己不断完善。当前部分中小银行在技术条线不满足的情况下可积极与互联网银行合作,凭借自身的线下优势与互联网银行互补。例如,在信用画像的完善上,传统银行可以在线下提供一定的支撑,在信用贷款基础上可以增加一些抵押担保或综合金融服务,从而在业务不断拓宽的过程中寻找新的创新思路。

(来源:未知)

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