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线下贷款风云:80%产品已停止进件,有持牌机构全员转岗催收

2019-11-07 18:47编辑:admin人气:


线下贷款风云:80%产品已停止进件,有持牌机构全员转岗催收

 

线下贷款风云:80%产品已停止进件,有持牌机构全员转岗催收

 

近日,多位知情人士向消金界透露,一家线下大额放贷平台在全国范围内的64个门店全部撤散。

消金界了解到,这是业绩未达标的末位淘汰。

当下经济承压,线下放贷进入紧缩周期。与此同时,政策高压,更是对行业使出了“杀手锏”。

两高两部于近期下发了关于非法放贷的意见,明确了对非法放贷行为定罪处罚依据、定罪量刑标准等。

多位代理商对消金界表示,他们接到降低服务费、产品降息的通知,利润空间大幅缩水。更有不少代理商直接放弃这一业务,跳出了行业。

“现在线下大额贷款业务暂停了80%。”知情人士表示。

在线下贷款中介风生水起的那几年,行业内流传着“年放款2亿元,住别墅、开跑车”的神话;然而,繁华过后却是一地鸡毛,有代理商因“套路贷”的罪名被判刑,持牌消金大规模收缩甚至关停了线下代理渠道。

“我们单位目前进入全员清收阶段,包括北大计算机专业硕士也在内。”某持牌消金负责人表示。

线下放贷,正在经历着一场前所未有的大清洗。而曾经活跃着贷款中介,深知个中滋味,当下满腹愁绪。

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贷款中介:代理再招代理,层层返佣

在线下贷款业务,活跃着一群特征群体,那就是中介,他们其实就是做银行等金融机构的助贷业务,通过线下为客户提供贷款服务。

线下贷款产品件均在5万元以上,早期做得多的主要有保单贷、公积金贷、房抵贷等产品。

中介通常做的就是“信息差”业务,贷款中介同样如此。对于银行等金融机构来说,通过贷款中介,可以减少获客成本,提高放款体量,贷款中介通常收取3-6个点的中介费。

“在金融这行,咱们贷款中介是后妈生的。在机构甲方眼里,咱们是羊毛党、是拉皮条的、没底线的。”某渠道总监发出感慨。

对于贷款中介来说,没有从业资质,这是出生即带的原罪。

在经营模式上,贷款中介主要分为直营和渠道。

拿持牌消金来说,目前直营模式的分别有哈银消金、兴业消金。这一模式的缺点在于营销成本高,很难起量;但好在,渠道管控不容易出风险。

但在实际业务开展的过程中,客户经理往往认识业务员,再介绍过来,这时客户经理就成了渠道。这样的直营也就是“伪直营”。

比如,某些产品招省代(即一级代理),省代可以往下收二级代理、三级代理,代理除了可以拿自身的钱,也可以拿下面代理的业绩提成。

以锦程消金在河南地区为例,省级代理门店平均每月放款3000万元,内返2.5个点,并收取4、5个点中介费,其中返佣给业务员4个点,剩余的用作门店开支;而位于郑州的某二级代理,平均月放款300万,没有内返费用,只收取中介费。

渠道模式又分为保证金模式和代理/加盟模式。

对于轻资产运营的消金机构而言,搭建自有渠道不太现实,于是选择和渠道中介合作,进行展业。

在保证金模式下,中介一般需要缴纳一笔10-100万不等的风险保证金,用作兜底。

在代理/加盟模式中,金融机构大多选择在当地成立分公司,共同负责风控、催收等环节。

“任何一个产品,刚开始的时候都是赚钱的。”某代理商坦言,在加盟/代理模式中,后进入者都是被割的韭菜。

拿华夏信财来说,加盟费由一开始的5万元,一路水涨船高到15万元。其业务清退的消息一出,有代理商表示,“刚交的15万元加盟费打了水漂”。

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在没有大数据的时代,拼的是甲方的底线

最初,线下贷款行业还没出现所谓的大数据风控,贷款中介只是通过人工审核加上IPC来进行风控。

那一时期,各家甲方都是在“拼底线”,即征信要求。产品放的好,大家都有钱赚;完不成任务,谁都没钱拿。

业内人士表示,2015-2017年,拿小赢优贷来说,在深圳地区的月均输出达2亿元;平安金科的安金易贷,全国每个城市月均输出700万元以上。

那一时期也创造了不少造富神话,行业内流传着“XX客户经理月放款最高3000万元”“XX客户经理一年放款2亿元,住别墅、开跑车”的传说。

然而,代理商注定站在风控的对立面。

在实际的业务过程中,地方中介渠道商通常以“外访费”、“手续费”等名目收取费用。“碰到资质差急用钱的客户,那就使劲坑,1-3个点位是良心价,5-10个点见多不怪。”

2018年,银保监会严查代理商违规收费乱象,此后,逐步改成代理商不许收费,金融机构给返点。

此外,中介帮忙包装资料、骗贷的情况也时有发生。

某渠道商表示,有人以做包装贷款的名义,骗取客户的四大件,以国际漫游的方式诈骗,导致客户电话卡欠费几千元、几万元,事发后,让渠道自己想办法解决。

“金融机构对于滞后的风险逾期要求很高,放款量却定KPI,结果就是各种方法内外勾结,捞一笔走人。”某持牌消金风控人员表示。

消金界了解到,出现坏账后,虽然金融机构一般要遵从责任认定原则,但是消金产品链条涉及到贷前、风控、催收众多环节,往往很难定责。

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去中介化时代,贷款中介断臂求生

2015年P2P网贷风生水起,到714高炮的泛滥,再后来,大数据风控应运而生。

这一时期,线下大额产品除了电核和人工面签之外,还要过一遍线上的风控系统。贷款中介们常用的风控系统有蘑菇信用等。

某代理商表示,最初是做银行中介,在贷前审查环节,可以通过负债比计算公式、认定收入公式,通过一个客户多头授信多少笔禁入、征信查询次数多少次禁入,完成前端排查。

“那时经过我们贷前筛选排查,客户通过率能达到90%甚至99%。”该代理商表示。

然而,数据风控的诞生,使这一模式不再行得通。

“有了数据风控滞后,动不动就综合评分不足,怎么排查?”某代理商向消金界诉苦。

对于贷款中介,综合评分不足这个否决是万能的,很多产品只有一个否决标签。

现如今,数据、催收行业面临整治,加上共债人群攀升,行业如履薄冰。

“燕郊房价腰斩,300万买的,首付100万,房子跌到150万,”有业务员坦言,其客户房产投资失败、还不上贷款,自己不得已面临“被停贷”的局面。

而一些保单贷的客户,逾期后甚至连人都找不到。

此前,中邮消金、湖北消金、晋商消金、锦程消金都采用代理模式。经历了前期的风险爆发,如今,湖北消金已经停止线下代理渠道,中邮消金只在南京、苏州等地开放渠道,晋商消金除了各地运营中心一个名额外,其余地方渠道都被其第三大股东宇信科技所承包。

只有锦程消金,还在通过代理模式大规模布局二抵产品。

“金融是特殊行业,任何个人以及机构未经央行以及银保监会允许不得从事金融活动。这句话,对我们来说就是‘死罪’。”处于灰色地带的某中介悲观地表示。

在这一情形下,线下贷款中介是否还有生存空间?

事实上,就在近日,借呗上线了一款大额借贷产品“借呗+”,用户在“借呗+”页面提出申请后,需到中邮消费金融线下门店进行面签。借呗起到了纯导流的作用。

业内人员对比表示,“大额线下贷款,当地人更了解情况,如果标准化做好,比互联网贷款更靠谱。”

或许,对于更多贷款中介而言,不再找法律的空白之地,而是寻找市场的合法之地,合理地转型,才是生存之道。

(来源:未知)

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